Строгий контроль за использованием бюджетных средств сильно ограничивает возможности расходования материнского капитала. Законодатели постоянно вносят законопроекты, которые позволили бы направить средства на затраты, актуальные для многодетных семей. Одна из таких возможностей - разрешение направлять материнский капитал на погашение кредита.

Не все владельцы сертификатов знают, можно ли закрыть кредит материнским капиталом в 2020 году, какие виды кредита разрешено им оплачивать, и как это сделать по закону. Выяснить данные вопросы поможет анализ существующей правовой базы.

Что говорит законодательство

Основной закон, регламентирующий расходование средств материнского капитала - ФЗ № 256 (29.12.06) - запрещает любое обналичивание средств и строго определяет варианты использования субсидии.

Разрешенные способы применения:

• расходы на улучшение жилищных условий;
• увеличение накопительной части пенсии матери;
• траты на образование детей;
• приобретение товаров и услуг, предназначенных для социальной адаптации и интеграции в общество детей-инвалидов;
• ежемесячные выплаты на 2-го ребенка.

Как видно из общего списка не ясно, можно ли погасить материнским капиталом кредит.

Более полные объяснение вариантов расходования изложены в Правилах направления семейного капитала (№ 826 от 12 декабря 2007 г., № 926 от 24 декабря 2007 г., № 380 от 30 апреля 2016 г.).

В Правилах:

• при направлении средств на образование кредиты не упоминаются;
• статьи Правил об улучшении жилищных условий и о социальной адаптации прямо разрешают ПФР направлять деньги только на счет владельца сертификата в кредитной организации.

Согласно нормам, разрешено погашать кредиты материнским капиталом, если они взяты на приобретение, реконструкцию или строительство жилья, а также на покупку услуг и товаров, позволяющих детям-инвалидам адаптироваться в обществе.

Важно! Категорически запрещено использовать средства материнского капитала на текущие расходы семьи. Исключение - разовые и ежемесячные выплаты.

Стараясь ограничить растрату бюджетных денег не по назначению, а также избежать мошеннических действий, государство требует детального отчета перед тем, как направить средства той или иной кредитной организации.

Какой кредит можно погасить материнским капиталом

Чтобы понять, в каких случаях погасить кредит материнским капиталом допускается по закону, а в каких ПФР откажет в предоставлении суммы, следует разобраться с:

• программами кредитования;
• требованиями государства к их форме;
• условиями предоставления средств.

Программы кредитования

Кредитно-финансовые организации предоставляют гражданам самые разнообразные программы.

К самым распространенным относятся:

• жилищные займы и ипотечное кредитование;
• кредиты на автотранспорт;
• потребительские кредиты на конкретные цели;
• потребительские кредиты без необходимости определения цели использования средств;
• микрозаймы;
• социальные и доверительные программы.

Кроме разделения по критериям целевого использования отличается и способ получения кредита.

Программы разделяются на:

• кредиты, выдаваемые наличными;

• безналичную оплату за заемщика товаров и услуг;
• предоставление средств на банковский счет или карту.

И тот и другой критерий влияют на возможность использования субсидии.

Внимание! Законодательство автоматически отсекает те кредиты, которые граждане получают наличными, исполняя главное условие программы поддержки - запрет на обналичивание средств.

Таким образом, из перечня допустимых вычеркивается большинство потребительских кредитов.

Требования к погашаемому кредиту

Решая, какой кредит можно погасить материнским капиталом, следует помнить, что по закону можно перевести деньги банку, если он выдал владельцу сертификата кредит, отвечающий требованиям государства.

Основные требования к жилищному кредитованию:

• кредит может быть взят на покупку, строительство, ремонт и реконструкцию семейного жилья;
• допускается предоставление недвижимого объекта договора в залог кредитной организации (ипотека);
• в кредитном договоре должна быть прописана цель получения средств;
• жилье должно быть пригодно для проживания семьи (не быть аварийным, иметь необходимые коммуникации и т.д.);
• при строительстве банку переведут деньги только, если в результате увеличится площадь строения;
• регистрация жилья в собственность семьи обязательна (каждый из членов семьи должен стать собственником доли).

Основные требования к кредитам на покупку товаров и услуг для реабилитации детей - инвалидов:

• купленный товар или услуга должны быть включены в перечень допустимых (распоряжение № 831-р от 30.04.16);

Скачать для просмотра и печати:

• покупка должна быть совершена на территории РФ;
• покупка не должна дублировать товар/услугу, предоставляемый государством за счет федеральных средств;
• решение о предоставлении средств принимает ПФР;
• по факту приобретения органы социальной поддержки должны подписать акт наличия товара/услуги.

При написании заявления в ПФР на перевод средств, чтобы погасить кредит материнским капиталом, потребуется предоставить документы, доказывающие чистоту сделки и правомерность её совершения.

В каких случаях ПФР откажет в переводе средств

ПФР имеет право отказать в переводе средств, если при проверке установит факты нарушения законодательства или заподозрит владельца сертификата в нецелевом использовании денежных средств.

Семьям запрещено:

• сообщать в ПФР ложную информацию о себе и объекте кредитной сделки;
• скрывать сведения, которые могут повлиять на отказ в переводе средств;
• представлять в ПФР поддельные документы;
• участвовать в схемах обналичивания средств материнского капитала;
• преувеличивать стоимость приобретенных товаров и услуг.

Важно! В направлении средств на покрытие кредита точно откажут, если купленный товар или услуга не причислены к перечню разрешенных, установленных Правительством РФ и не указан в индивидуальной программе реабилитации и абилитации ребенка-инвалида, а также при отсутствии в кредитном договоре цели использования средств.

Условия предоставления средств МК на погашение кредитов

Материнский капитал можно потратить только, если ребенку, после рождения которого возникло право на сертификат, исполнилось три года. Исключение составляют кредиты на улучшение жилищных условий. Для их оплаты можно использовать средства сразу, как только получен сертификат.

Направить средства по жилищному кредиту можно:

• на первоначальный взнос;
• погашение части основного долга;
• уплату процентов;

При этом время открытия кредита не принципиально. Можно оплачивать даже те кредиты, которые были получены до появления у семьи права на сертификат.

Законно ли погашение потребительского кредита материнским капиталом

Понятие «потребительский кредит» включает в себя предоставление банками средств гражданам на покупку различных товаров и услуг.

Список товаров, на которые можно получить потребительский кредит, огромен, например:

• недвижимость;
• автотранспорт;
• мелкая и крупная бытовая техника;
• мебель;
• специализированное оборудование;
• продукты и т.д.

По закону материнский капитал на погашение потребительского кредита направить можно, если товар или услуга относятся к цели, разрешенной к использованию.

Внимание! Если потребительский кредит взят на продукты питания, предметы обихода, мебель и другие вещи, обеспечивающие текущий порядок жизни семьи, право на его погашение материнским капиталом не возникнет.

Исключение из правил - Единовременная выплата

Законодательство допускает только одно исключение, позволяющее потратить материнский капитал на погашение потребительского кредита без всяких ограничений. Это единовременная выплата, а также ежемесячные платежи на 2-го ребенка.

Возможность получения единовременной выплаты из материнского капитала была предоставлена в 2009-2010 и 2015-2016 годах. Последний раз реализовать её можно было до 30 ноября 2016, сумма составляла 25 000 рублей. При этом контроля над расходованием средств не устанавливалось.

Возможностью получить наличные деньги воспользовались за 2016 год около миллиона участников программы.

Возможность продлить такую практику на 2017 год рассматривалась в первом его квартале. Однако 3 марта пришло известие о том, что предложение о выдаче части средств семейного капитала в 2017 в Кабмин внесено не будет. Это связано с тем, что Минтруда зафиксировал в России рост доходов граждан.

Вместе с тем, уже с 1.01.2018 г. у граждан, в семье которых появился второй по счету ребенок, открылись новые возможности по реализации средств МСК - ежемесячные выплаты. Их можно оформить одновременно с выдачей самого сертификата.

Последние изменения

Актуальным остается вопрос о том, можно ли автокредит погасить материнским капиталом. Пока законодательство запрещает такое использование субсидии.

В марте 2017 года в Госдуму был внесен законопроект, который предполагает разрешить использовать средства материнского капитала на приобретение семьей легковой машины, произведенной в РФ. Возможность перевода средств кредитным организациям в законопроекте предусмотрена.

Программа материнского капитала продлена на 2018-2021 гг.. При этом в неё постоянно вносятся изменения и дополнения. Есть вероятность, что в ответ на ожидания граждан о том, можно ли погасить кредит мат капиталом, когда-либо в период действия программы все-таки будут сняты ограничения на оставшиеся виды потребительских кредитов.

Пока данный законопроект находится на стадии рассмотрения.

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Подписывайтесь на наши обновления!

Видео о том, как потратить материнский капитал на погашение кредита.

19 апреля 2017, 04:38 Янв 5, 2020 20:23

Материнский (семейный) капитал (МСК) представляет собой государственную программу, успешно действующую в России с 2007 года. В мировой практике такая инициатива не имеет аналогов. В 2018 году размер МСК не будет индексироваться и на сегодня составляет 453 026 рублей. Используя эту сумму, молодая семья имеет право оформить кредит под материнский капитал для покупки собственного жилья, что не запрещено законом N 256-ФЗ . Поговорим детальнее о программе, ее особенностях, выгоде, этапах оформления.

Выгода и особенности кредита под материнский капитал

Важно! Следует иметь ввиду, что:

• Каждый случай уникален и индивидуален.
• Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выполнить любой из предложенных вариантов:

Многие российские банки допускают выплату ипотечного займа за счет средств от маткапитала. Для семей разработаны специальные программы, отличающиеся выгодными условиями. Можно также взять кредит под материнский капитал в «Сбербанке» – у кредитора, являющегося лидером в сфере кредитования. Действующее предложение активно до 2021 года, но не исключена его пролонгация. Итак, в чем же выгода получения ипотеки под МСК:

1. Семьи быстрее рассчитываются с долговыми обязательствами перед банком.
2. Нередко МСК является единственной возможностью приобрести собственную недвижимость, улучшить жилищные условия.
3. Программа предусматривает снижение процентных ставок по займу.
4. Есть возможность получить жилье в новостройке, заключив договор через партнера банка – компанию-застройщика.

По факту сделка выглядит следующим образом – заемщик договаривается с банком, что часть денег (например, первоначальный взнос) будет выплачена посредством бюджетных средств (МСК), получает разрешение в ПФР, предоставляет необходимый пакет документов и обзаводится имуществом.

На что выдают кредиты под МСК?

Оказывается, далеко не все займы разрешается погашать средствами от материнского капитала. Например, потребительский кредит под маткапитал наличными взять не удастся. Государство в лице ПФР очень строго контролирует направление бюджетных денег. На руки их никто не выдает – только безналичным переводом. Поэтому, если вас интересует вопрос, как взять кредит под материнский капитал наличными, вынуждены вас разочаровать невозможностью данного мероприятия. Допустимо получить только займы, направленные на жилищные нужды, а именно:

1. Ипотека.
2. Кредит на покупки квартиры, дома или его части и пр.
3. Заем на строительство дома или реконструкцию жилья.

Отметим также, что оплата сертификатом возможна в качестве первого взноса, части основного долга или остатка уже имеющегося кредита.

Ипотека – в чем суть?

Каждый кредитор выдвигает индивидуальные требования к заемщикам, желающим взять ипотечный кредит под маткапитал. Допустимо привлечь созаемщиков для увеличения суммы получаемого займа, но к ним также выдвигаются определенные требования. Для молодых семей предлагаются льготные ставки, комиссии за оформление продукта – отсутствуют. Ниже рассмотрим, как выглядит среднестатистический получатель кредита на ипотеку с использованием МСК:

Так, жилье, приобретаемое в ипотеку под маткапитал должно в обязательном порядке оформляться, как долевая собственность каждого члена семьи. Разберем небольшой пример процедуры:

Супруги оформили ипотечный кредит на сумму 1 800 000 рублей на срок до 25 лет. Ежемесячный платеж при этом равен 20 068 рублей. Материнским капиталом семья решила расплатиться, погасив часть основного долга, что позволило выплатить задолженность в частично досрочном порядке. Теперь ежемесячный платеж семьи составляет 16 500 рублей. Банк пересчитал заемщикам кредит в соответствие со сроками и переплата уменьшилась.

Кредит на покупку жилья – в чем риск?

Покупка жилья в кредит под МСК возможна, как на первичном, так и на вторичном рынке недвижимости. Однако не все объекты подлежат одобрению со стороны банка и Пенсионного Фонда в частности. Приобретаемая в долг квартира проходит тщательный анализ. Пристальное внимание уделяется:

1. Периоду постройки, техническому состоянию недвижимости.
2. Рыночной стоимости имущества.
3. Обременению, юридической чистоте сделки.
4. Документам, предоставляемым продавцом квартиры, дома.

Подчеркнем также, что взять в кредит, используя федеральные средства, например, дачу, летний домик владельцы сертификата не смогут. Жилищные условия должны быть стандартными (наличие отопления, сантехники и пр.).

Кредит на строительство и реконструкцию – нюансы на примере

Есть семьи, которых не пугают хлопоты, связанные со строительством частного дома. К тому же если есть материнский капитал, его можно направить в счет погашения соответствующего кредита. Естественно всей суммы субсидии не хватит, чтобы построить жилье, но идея неплохая. Для понимания вопроса разберем еще один пример:

Чтобы построить стандартный каркасный домик в России потребуется в среднем период 3-4 месяца в зависимости от погодных условий и сложности конструкции. На материалы пойдет примерно 500 000-600 000 рублей (индивидуальный расчет). Как видим, эта сумма не на много превышает общий размер МСК, который составляет 453 026 рублей по состоянию на 2018 год.

Потенциальный заемщик может приобрести все необходимое для строительства в одном из банков РФ. Уже через 2 месяца (срок принятия решения ПФР о направлении денег) вы будете готовы оплатить затраты по материалам для дома. Стоит также учесть стоимость работы, но при желании и умении построить каркасный домик можно и своими руками.

С 2010 года семьям разрешено пользоваться материнским капиталом с целью улучшения уже имеющихся жилищных условий, но не квартиры, а частного дома. Не стоит путать реконструкцию с ремонтом. Первое подразумевает проведение изменений технических характеристик, например:

1. Создание пристройки – новое капитальное строительство.
2. Переоборудование помещения, например, чердак под мансарду.
3. Пр. согласованные с администрацией работы, приводящие к увеличению жилплощади (не менее чем на 1 учетную норму площади).

Материнский капитал выдается при рождении или усыновлении семьей второго ребенка, а также в случае рождения двойни или усыновления сразу двоих и более детей. Данные средства предназначаются только для целевого использования и практически полностью контролируются государством.

Законодательством допускается использование средств капитала на следующие цели:

1. Для оплаты дошкольного, школьного, средне-специального и высшего образования детей, вне зависимости от их возраста и перераспределения средств между двумя детьми.
2. Формирование накопительной части пенсии матери.
3. Приобретение средств адаптации для детей-инвалидов. Однако при использовании средств маткапитала таким способом есть свои особенности, в частности, возможность получить средства возникает только после фактического приобретения приспособлений для улучшения жизни ребенка за счет родителей, с предоставлением в ПФР подтверждающих документов.
4. Выделение средств для улучшения качества жизни при низком уровне доходов семьи, ежемесячно до достижения ребенком возраста трех лет, а также при уровне дохода, который ниже полуторакратного прожиточного минимума, установленного в регионе на каждого члена семьи.
5. На улучшение жилищных условий семьи - оформление жилищного кредита на приобретение готовой недвижимости на первичном и вторичном рынках, на приобретение квартиры в строящихся объектах жилой недвижимости, а также на строительство частного жилого дома семьей самостоятельно.

Кредит под маткапитал может быть оформлен несколькими способами, в частности, - для внесения первоначального взноса и для погашения оставшейся части долга перед банковской организацией. Отмечается, что погашение долга при возникновении штрафов и пени за счет материнского капитала не допускается.

Для кредитов с использованием маткапитала государство устанавливает несколько требований, главное из которых - обязательное соответствие целевому использованию, т.е. средства выделяются на покупку именно жилого помещения, значит оно в обязательном порядке должно быть приобретено родителями или усыновителями несовершеннолетних детей.

На какие цели выдают кредиты под маткапитал

Так как одним из основных целевых направлений использования материнского капитала считается улучшение жилищных условий, то практически все кредиты, связанные с данной терминологией, являются ипотечными.

Согласно российскому законодательству, под ипотекой понимается целевой заем с обязательным обеспечением суммы займа каким-либо имуществом. В частности, при покупке квартиры в ипотеку на нее накладывается залоговое бремя. При наличии залогового бремени в отношении имущества собственник жилья не сможет распоряжаться им в полной мере. Собственнику запрещается продавать, дарить, разменивать и иным способом отчуждать имущество, пока ипотечный кредит не будет полностью погашен.

Материнский капитал можно использовать при погашении кредита:

1. На приобретение готового жилья на первичном и вторичном рынке недвижимости.
2. На приобретение строящегося жилья.
3. На строительство частного жилого дома.
4. На ремонт имеющейся недвижимости, но только в том случае, если ей требуется серьезная реконструкция, а не только косметическая отделка.

В каждом конкретном случае могут потребоваться самые разные документы, так как оформление ипотеки на квартиру существенно отличается от оформления жилищного кредита на строительство жилого дома.

Ипотека

Согласно положениям ФЗ № 256-ФЗ средства маткапитала могут быть использованы только по истечении трех лет с момента рождения ребенка, однако в случае с приобретением жилья законодательство дает родителям своеобразные «каникулы» и позволяет использовать средства с момента оформления сертификата.

Допускается использование средств капитала с момента получения права на него в следующих случаях ипотечного кредитования:

1. Маткапитал может быть направлен на погашение основного долга по ипотеке в полном или частичном объеме до момента расходования средств.
2. Выплата процентов по ипотеке в полном или частичном объеме.
3. Оформление первоначального взноса, однако в этом случае гражданам все равно придется вложить минимум 10% от стоимости жилья своими силами.

При этом запрещается погашение долговых обязательств граждан, если они по каким-либо причинам были виновны в образовании долга по ежемесячным платежам. Аналогичный запрет действует и в случае попытки погашения долга по пени и штрафам за просроченные ежемесячные платежи.

Кредит на покупку жилья

Кредит на покупку жилья выдается финансовыми организациями при заключении соответствующего договора с заемщиком. Как правило заемщик не получает денежные средства на руки, банк лично переводит платеж на счет продавца недвижимости, дабы исключить злоупотребление целевыми денежными средствами.

Кредит выдается на следующие виды недвижимости:

1. Первичное жилье. К таким квартирам относятся жилые помещения, которые сдавались в эксплуатацию недавно и еще не имеют собственника либо готовятся к сдаче на завершающем этапе. Часто такую недвижимость продают сами застройщики по выгодной цене, без каких-либо неоправданных и необоснованных завышений. Приобретение такого жилья позволяет обойтись без титульного страхования, так как риск потери права на недвижимость минимален. Проценты по таким кредитам ниже, чем на приобретение жилплощади на вторичном рынке.
2. Вторичное жилье. К такому виду жилой недвижимости относятся квартиры и жилые дома, у которых уже был один или несколько собственников. Часто покупка вторички может обернуться проблемами с сохранением права собственности. Многие кредитные организации обязывают заемщика оформить титульное страхование, так как велик риск потерять недвижимость, особенно в случае, если она продается наследниками.
3. Долевое строительство. Долевое строительство, с одной стороны, выгодное вложение средств, так как на начальном этапе строительства квартиры стоят намного дешевле, чем на завершающем, однако в таком случае существует большая вероятность заморозки стройки из-за банкротства застройщика. ДДУ является подвидом первичного жилья, однако позволяет собственнику самостоятельно выбрать квадратуру и утвердить планировку помещений практически за половину стоимости готового жилого помещения.

При оформлении жилья в кредит важно помнить о возможных рисках и не отказываться от хотя бы титульного страхования недвижимости, так как в таком случае практически невозможно потерять деньги, даже в случае, если жилье отнимут. Материнский капитал можно использовать при покупке любого жилого помещения, если кредит оформляется как целевой.

Кредит на строительство и реконструкцию

Из-за кризиса прошлых лет большинство банков закрыли программу ипотечного кредитования на строительство и реконструкцию недвижимости, так как оформление ипотеки такого типа является наиболее рискованным с точки зрения потери предоставленных заемщику денежных средств. При строительстве частного дома нередки ситуации заморозки стройки и прекращения выплаты кредитов, в такой ситуации банк не может продать недострой даже по цене равной сумме кредита, что подразумевает под собой убытки.

Некоторые банковские учреждения с 2016-2018 года возобновили программы ипотечного кредитования на строительство, однако их очень мало и на такие кредиты распространяются более жесткие условия:

• кредит предоставляется на срок до 15 в некоторых учреждениях до 30 лет;
• процентная ставка по такого рода кредиту варьируется в пределах от 13 до 20% годовых, что значительно превышает процентную ставку по кредитам на покупку готового жилья или строящейся квартиры;
• первый взнос, как правило, составляет минимум 25%, но в большинстве случаев банки требуют 30-35%.

Заемщикам предоставляются льготы, если они являются постоянными клиентами банка, а также в случае оформления строительства по программе «Молодая семья» и «материнский капитал», однако даже такое количество льгот не делает ипотеку на строительство или реконструкцию более выгодной.

Порядок получения

Для получения кредита под маткапитал необходимо следовать установленным требованиям банковского учреждения и правилам Пенсионного фонда, так как в противном случае может быть оформлен отказ в переводе средств в счет погашения ипотечного кредита.

Процесс получения кредита выглядит следующим образом:

• гражданин пишет заявление в банк с просьбой предоставить ему кредит, аналогичный документ составляет и созаемщик;
• к заявлению прикладываются все необходимые документы, которые подтверждают дееспособность, наличие дохода и прочее;
• заявитель должен дождаться положительного решения, а после - заключить договор с банком и внести первоначальный взнос;
• после этого он приобретает жилое помещение и выплачивает кредит в соответствии с положениями договора.

Далее жилое помещение оформляется в собственность и регистрируется в Росреестре. После этого гражданин может обратиться в банк с заявлением о желании погасить часть кредита средствами материнского капитала. Финансовая организация должна предоставить справку о наличии задолженности, а также о целевом направлении кредита, которую заемщик предоставляет в Пенсионный фонд для перевода средств.

Документы для получения кредита

Документы при оформлении ипотеки играют наиболее важную роль, так как от объемности предоставляемых бумаг будет зависеть положительное решение банковского учреждения.

К необходимым документам относятся:

• документы, устанавливающие постоянные доходы заявителя, чаще всего это 2-НДФЛ, трудовой договор и выписка от работодателя;
• паспорт гражданина РФ, включая паспорта заявителя и созаемщика, которым должен выступать супруг;
• военный билет при наличии такового;
• при наличии имущества необходимо предоставить документы о праве собственности на него;
• выписка с банковского счета о наличии средств на первоначальный взнос;
• сертификат о праве использования материнского капитала;
• свидетельства о рождении детей;
• в некоторых случаях может потребоваться СНИЛС.

При оформлении кредита учитывается и возраст потенциального заемщика, большинство банков дают кредиты только лицам старше 21 года, а также людям, которым на момент погашения займа исполнится не более 65-75 лет.

Банки, работающие с материнским капиталом

В России большое количество банковских организаций работают с материнским капиталом и иными государственными программами, в частности, по субсидированию жилищного кредита, однако у каждого учреждения установлена собственная ставка по кредиту, размер минимального и максимального кредита, который может предоставить банк, а также длительность осуществления выплат.

К наиболее популярным учреждениям можно отнести следующие:

Наименование банка	Название программы	Минимальный размер кредита в рублях	Максимальный размер кредита в рублях	Минимальная процентная ставка	Минимальный срок кредитования	Максимальный срок длительности кредитных отношений	Первона-чальный взнос
Газпромбанк	Семейная ипотека
ДельтаКредит Ипотечный банк	Ипотека для граждан с детьми	На выбор заемщика
ЕвропаБанк	Семейная ипотека
ЮниКредит банк	Ипотека с госсубсидирова-нием
	Семейная ипотека с господдержкой
Россельхоз	Молодая семья и материнский капитал				На выбор заемщика
Сбербанк	Ипотека с господдержкой для семей с детьми
Абсолютбанк	Материнский капитал				На выбор заемщика
Банк Российский капитал	Семейная ипотека						На выбор заемщика
Банк Левобережный	Семейная ипотека						На выбор заемщика
Райффайзен	Ипотека с материнским капиталом						На выбор заемщика

Минимальный процент по ипотеке получить практически невозможно, так как для его получения нужно соответствовать дополнительным условиям выдачи займа под такой процент, например, иметь зарплатную карту в банке-кредиторе и оформить дополнительные виды страхования. На основании этого можно рассчитывать на получение кредита под 7,5-8% годовых, если учреждение указывает ставку в районе 6%.

Можно ли получить наличные через единовременную выплату

С введением нового законодательства 2018 года, держатели сертификата о материнском капитале могут получать ежемесячные выплаты в размере прожиточного минимума на ребенка, установленного в регионе проживания семьи. В случае с рождением первого ребенка, средства выделяются из бюджета государства или муниципалитета, а при усыновлении или рождении второго ребенка - из средств материнского капитала.

Время получения выплат ограничено, максимальный срок получения - до достижения ребенком возраста трех лет. При этом, если мать или отец подает документы до достижения ребенком полугода, то выплаты пересчитываются и за предыдущий период с момента рождения второго ребенка, а если семья обратилась после достижения ребенком полугода, то выплаты начисляются только с момента обращения.

Главным условием получения выплат является недостаточность финансового обеспечения семьи, размер всех доходов не должен превышать полуторакратного прожиточного минимума установленного в регионе проживания на каждого члена семьи.

Целевое использование этих средств не определяется, обычно они требуются для приобретения продуктов питания для новорожденных, так как многие матери не могут практиковать грудное вскармливание, а детское питание для семьи может быть недоступно по стоимости. С этих средств можно оплачивать различные кружки для старшего ребенка, а также любые развивающие программы, покупать продукты питания и одежду для семьи и прочее.

Как взять кредит под залог материнского капитала в 2019 году? Можно ли взять кредит под семейный капитал наличными? В каких банках лучше брать кредиты под маткапитал?

Журнал «ХитёрБобёр» приветствует своих читателей! На связи Дмитрий Шапошников.

Мы продолжаем цикл статей о получении и эффективном использовании материнского капитала. Тема новой публикации – кредиты под материнский капитал.

Данный материал будет полезен семейным людям и всем тем, кому интересны актуальные финансовые вопросы.

Итак, приступим!

1. Кредит под материнский капитал – выгоды, особенности и нюансы

Федеральный материнский (семейный) капитал (МСК) – государственная программа помощи семьям с двумя и более детьми. Инициатива не имеет аналогов в мировой практике и успешно действует с 2007 года.

Размер пособия составляет на данный момент 453 026 руб. Многие семьи уже улучшили с помощью МСК своё жилищное положение или вложили эти средства в образование детей.

Кредит на строительство и реконструкцию

Многие семьи принимают дальновидное решение – построить частный дом в кредит под маткапитал. В таком доме будет комфортно и тем детям, которые уже есть в семье и тем, что появятся в будущем. А заодно и внукам.

Суммы пособия вряд ли хватит, чтобы покрыть все расходы на строительство, но погасить первый взнос или значительную часть взятого кредита вполне возможно.

Пример

Популярные в европейской части РФ каркасные дома строятся за 3-4 месяца. Стоимость стройматериалов (400-450 тыс. руб.) не превышает размера материнского капитала.

Если приобрести необходимые материалы в кредит, можно рассчитаться за них уже через пару месяцев. За этот срок ПФР принимает решение о направлении средств и переводит деньги на счет поставщика стройматериалов.

Правда, возведение дома придётся оплачивать самостоятельно, либо строить своими силами. В последнем случае строительство займёт больше времени, но зато вкладывать свои собственные финансы не придётся.

Важный момент: земельный участок, на котором строится дом, должен быть заранее оформлен в собственность, иначе с законностью стройки могут в будущем возникнуть проблемы.

ПФР весьма скрупулезно проверяет все юридические тонкости и нюансы сделок, в которых задействованы государственные дотации. Если хотя бы один пункт правил будет нарушен, деньги не будут перечислены на нужный счет до устранения нарушения.

Работникам Фонда важно также убедиться, что деньги пойдут именно на строительство, а не на иные нужды, поэтому через определенный срок после начала стройки её могут посетить работники социальных служб.

Более детально данный вопрос рассматривается в статье « ».

Несколько слов о реконструкции жилища в кредит. Под реконструкцией понимают качественное изменение технических характеристик дома – увеличение площади, надстройка ещё одного этажа, превращение чердачного помещения в жилую мансарду, пристройка комнат.

Если какие-то банки согласны выдать под это дело кредит, то смело пользуйтесь данной возможностью, но для начала согласуйте вопрос в местном отделении ПФР.

Помните, что оплатить за счет государства можно именно реконструкцию дома, а не капитальный ремонт. Поклеить обои, натянуть потолки, поменять трубы в туалете на средства МСК не получится.

Последние новости по теме:

28 ноября 2017 года в Кремле на заседании Координационного совета по реализации Национальной стратегии действий в интересах детей президент Путин предложил продлить материнский капитал до 31 декабря 2021 года .

Кроме того, президент предложил новые варианты реализации программы. В частности, теперь нуждающиеся семьи могут получать ежемесячные выплаты из средств маткапитала в размере регионального прожиточного минимума сразу после рождения ребенка (начиная с 01.01.2018) и до достижения им возраста 1,5 лет.

Подробности в этом видео:

3. Как взять кредит под семейный капитал – порядок действий

Чтобы успешно взять кредит под МСК, действуйте в точном соответствии с установленными правилами оформления таких финансовых операций.

И работники банков, и служащие ПФР внимательно следят за правильным оформлением бумаг и процессом проведения кредитования. Родителям нужно подойти к процедуре с максимальной ответственностью.

Несколько общих положений, о которых надо знать заранее:

• кредит на недвижимость предполагает обязательное оформление объекта в собственность всех членов семьи;
• кредиты, взятые в микрофинансовых компаниях, с 2015 года погашать средствами маткапитала запрещается;
• оформить кредит могут матери ребенка, отцы и официальные усыновители.

Все вопросы о выдаче денег взаймы решаются в индивидуальном порядке. Банкам нужны гарантии, что кредиты будут возвращены полностью, с процентами и в срок. Сотрудникам ПФР важно знать, что деньги пошли на «благую» цель – улучшение качества жизни детей и их родителей.

Теперь – пошаговая инструкция.

Шаг 1. Находим банк и выбираем вид кредита

В последние годы в связи с экономическим спадом некоторые банки прекратили выдачу кредитов под маткапитал, однако самые крупные участники финансовой системы всё ещё помогают семьям улучшать условия проживания.

В настоящее время родителям доступны десятки финансовых продуктов в 10-15 банках РФ. Цель обладателей сертификата – выбрать максимально выгодный для себя кредит.

О требованиях банка к заёмщикам мы уже писали выше: финансовым компаниям необходима уверенность в своевременной и полной оплате кредита.

Теперь о документах, которые понадобятся для открытия ипотечного или обычного кредита. Уточняем, что этот пакет – не универсальный: в каждой организации свои конкретные требования к предоставляемым бумагам.

Для открытия кредита вам понадобятся:

1. Сертификат на МСК (оригинал и копия).
2. Справка о доходах за 6 последних месяцев.
3. Справка из ПФР с указанием остатка средств на счету.
4. Паспорт заявителя.
5. Справки о доходах супруга и ближайших родственников (если они будут привлечены в качестве созаемщиков или поручителей).
6. Документы по объекту, который предполагается приобрести в счет кредитных активов.

Дальнейший шаг – обращение в ПФР. В идеале в эту организацию стоит обратиться ещё до визита в банк, чтобы заранее получить «добро» на погашение кредита государственными средствами.

Шаг 2. Получаем разрешение в Пенсионном Фонде

Без разрешения ПФР никакие кредиты погасить маткапиталом не получится. Владелец сертификата не имеет доступа к государственным счетам, на которых располагаются семейные финансы.

Заемщик предоставляет сотрудникам ПФР следующие документы:

1. Сертификат на МСК.
2. Документы, подтверждающие личность.
3. Свидетельства о рождении детей.
4. Копия кредитного договора (если речь – о погашении уже имеющегося кредита).
5. Реквизиты банковского счета, на который будут переводиться активы.

И самое главное – заявление о направлении средств. Данный документ пишется по всей форме, с обязательным указанием целей кредита.

Шаг 3. Оформляем кредит

Составляя договор с банком, обращайте внимание на процентную ставку и пункты, прописанные мелким шрифтом. Нередко размер комиссионных и общая переплата оказываются больше, чем заёмщику казалось до оформления документации.

Почти все финансовые организации настаивают на обязательном страховании кредита. Некоторым банкам хватает страховки на случай потери работы, другим требуется страхование на случай стихийных бедствий и смерти владельца.

Стабильные ежемесячные отчисления и соблюдение условий кредита – залог доброжелательного отношения сотрудников банка к заемщику. Старайтесь не нарушать сроков выплаты процентов, так как это карается штрафами и санкциями.

4. Какие банки работают с материнским капиталом – обзор ТОП-5 банков с выгодными условиями

Обращаться за кредитом под МСК лучше в крупные банки, которые входят в списки самых надежных финансовых заведений РФ.

1. Сбербанк.
2. ВТБ 24.
3. Банк Открытие.
4. Юникредит.
5. Банк Москвы.

Во всех банках свои условия кредитования и свои эксклюзивные продукты, предлагаемые семейным клиентам.

В таблице ниже представлены наиболее выгодные предложения и процентные ставки в банках:

5. Можно ли использовать семейный капитал на погашение потребительских или автокредитов

Ответ – нет, нельзя. Закон однозначно не допускает перечисления государственных средств на погашение потребительских займов или кредитов на покупку автомобиля.

Правда, предложения расширить список разрешенных направлений использования МСК, возникают постоянно.

В частности, совсем недавно в Госдуме обсуждался закон о покупке авто под маткапитал. К сожалению, закон так и не был принят и имеет на данный момент статус проекта.

Есть и хорошие новости – в регионах возможности использования государственных дотаций гораздо шире. Правда, муниципальные и областные власти разрешают тратить не федеральные, а региональные деньги.

Например, в Мордовии можно погашать региональным капиталом потребительские кредиты на товары длительного пользования (мебель, бытовую технику). В Смоленской области семьи могут приобретать в долг автомобили и частично погашать автокредит бюджетными средствами.

6. Можно ли взять кредит наличными под маткапитал

И снова отрицательный ответ. Наличные и маткапитал – несовместимые понятия. Когда мы говорим о целевом использовании государственных финансов, мы имеем в виду исключительно безналичные расчеты.

Все попытки превратить маткапитал в «живые» деньги считаются уголовно наказуемым деянием. Меньшее, что ожидает участников незаконных схем обналичивания маткапитала – солидные штрафы плюс возвращение средств в государственный бюджет.

Организаторов компаний, занимающихся «помощью» в обналичивании федеральных активов, ждёт лишение свободы на 5 и более лет.

Не так давно кредиты под МСК можно было взять в любой микрофинансовой организации. С весны 2015 такие сделки считаются незаконными. Указ ограничить полномочия МФО в операциях с маткапиталом подписан лично президентом.

Данная мера стала вынужденным ответом правительства на многочисленные случаи злоупотребления бюджетными средствами.

По данным правоохранительных органов, за несколько лет аферистам, работающим под вывесками МФО, удалось обналичить несколько миллиардов рублей.

В заключении – небольшое видео на тему кредитов под МСК.

7. Заключение

Сделаем выводы. Кредиты под маткапитал – реальный способ для семейных людей улучшить своё жилищное положение – приобрести квартиру, построить или реконструировать дом.

Какие кредиты можно погасить материнским капиталом, а какие нельзя. Особенности погашения кредитов, взятых до и после возникновения права на МК. Документы.

Распространённое мнение - погасить деньгами из материнского капитала можно только ипотеку. Но это неверно. Ключевое значение имеет не вид займа, а его целевое назначение. Есть и отдельные случаи, когда частью средств материнского капитала всё-таки можно погасить любой кредит, включая потребительский «на любые цели» или задолженность по кредитной карте. Разбираемся во всём этом детально.

Какие кредиты можно погасить материнским капиталом

Ответ на этот вопрос содержится в законе с народным названием «О материнском капитале».

Исчерпывающий перечень целей, на которые можно тратить материнский капитал содержит ч. 3 ст. 7 Федерального закона от 19.02.2006 №256-ФЗ (ред. от 18.03.2019) «О дополнительных мерах по поддержке семей, имеющих детей»:

1. Улучшение жилищных условий семьи.
2. Образование детей.
3. Формирование накопительной государственной пенсии матери. Если мать умерла, пропала без вести или лишена родительских прав, такую возможность получает отец.
4. Оплата товаров и услуг для социальной адаптации детей-инвалидов.
5. Получение ежемесячной денежной выплаты из материнского капитала, если она семье положена.

Семья вправе потратить материнский капитал как на одну цель из этого списка, так и на несколько по своему выбору (ч. 5 той же статьи упомянутого закона). Ни на какие другие цели расходовать эти деньги нельзя.

А вот что говорит закон о возможности погашения кредита.

На приобретение (строительство) жилого помещения, осуществляемое гражданами посредством совершения любых не противоречащих закону сделок и участия в обязательствах [...] организации, осуществляющей отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого помещения, либо физическому лицу, осуществляющему отчуждение приобретаемого жилого помещения, либо организации, в том числе кредитной, предоставившей по кредитному договору (договору займа) денежные средства на указанные цели;

п. 1 ч. 1 ст. 10 Федерального закона от 28.02.2006 №256-ФЗ (ред. от 18.03.2019) «О дополнительных мерах по поддержке семей, имеющих детей»

Ключевая фраза в цитате -«на эти цели». А вот о виде кредита нет ни слова. А значит, кредит необязательно должен быть ипотечным, но обязательно целевым, а его целью - приобретение, строительство или реконструкция жилья. А все иные, будь то потребительский кредит, кредитная карта или иной банковский продукт, такой цели не имеют. И значит, как бы вы ни распорядились средствами, погасить их деньгами из материнского капитала нельзя, даже если вы использовали его до копейки на покупку, строительство или реконструкцию своего жилья и можете подтвердить это документально. Пенсионный фонд (ПФР) признаёт подтверждением того, что кредит целевой, только кредитный договор, где прямо указано назначение кредита и эта формулировка соответствует требованию закона - приобретение, строительство или реконструкция жилого помещения.

Впрочем, на рынке банковских услуг такие кредиты, не являющиеся ипотечными, можно найти скорее в порядке исключения.

Способы законно потратить материнский капитал на улучшение жилищных условий семьи

Главное отличие ипотеки от любого другого кредита, включая жилищный - она выделяется на покупку жилья, а приобретаемое жильё выступает предметом залога. Возможен вариант приобретения нового жилья под залог того, что уже есть. Такая ипотека называется ломбардной и менее распространена, чем классическая, когда предметом залога становится именно приобретаемое жильё.

В 2019 году погасить средствами материнского капитала можно любой целевой жилищный кредит независимо, до возникновения права на материнский капитал он был взят или после, и отец или мать выступает заёмщиком по нему.

Можно направить материнский капитал и на рефинансирование ранее взятой ипотеки.

Через пару лет после того, как вы взяли ипотеку и исправно вносили все обязательные платежи по ней, обязательно воспользуйтесь возможность рефинансировать её. Рефинансировать - это перевести задолженность в другой банк под более низкую ставку. Если вы ответственный заёмщик, банк, который предлагает рефинансирование ипотеки на более выгодных условиях, охотно вас заберёт. К тому же я верю - с лета 2019 года ставки по ипотеке начнёт снижаться, и 2–3% годовых вы сэкономите.

Игорь Файнман, финансовый советник по частным инвестициям

Канал «Файнманомика» в Телеграм: https://t.me/fmfin

Можно ли погасить материнским капиталом потребительский кредит

За счёт материнского капитала можно погасить кредит, на который покупались средства реабилитации для ребёнка-инвалида. Но механизм выделения денег на это особый.

Личными средствами родителей или кредитными оплачена покупка, Пенсионному фонду неважно. Ведь родители сперва покупают средства реабилитации и подтверждают это в ПФР. А потом, если с документами всё в порядке, фонд возмещает им расходы, переводя на банковский счёт одного из родителей.

На что семья потратит полученные деньги, неважно. Хоть на погашение кредита, который брался на покупку - самый разумный вариант, хоть на выпивку - вариант неразумный, но закону не противоречит. Государство это не волнует. Ведь средство реабилитации для ребёнка уже куплено.

Схема действий родителей, желающих оплатить материнским капиталом средства реабилитации для ребёнка-инвалида

Аналогично обстоит дело с погашением потребительского кредита, который вы использовали на строительство или реконструкцию жилья, если работы завершены и дом введён в эксплуатацию. Вы подтверждаете в ПФР сам факт строительства или реконструкции, как будто сделали работы за свой счёт. Обмана нет. Ведь то, что вы брали кредит - подробность, которая государству неинтересна. ПФР, если документы в порядке, переводит деньги на ваш счёт. А вы вольны распорядиться ими, как вам заблагорассудится. В том числе погасить потребительский кредит - как взятый на строительство или реконструкцию, так и любой другой.

Минусы этого варианта:

1. Если с документами что-то не так, денег вам не видать, а отдавать кредит всё равно придётся.
2. Поскольку ПФР перечислит деньги не напрямую банку, а вам, велик соблазн истратить их на другие цели, оставшись с кредитным ярмом на шее.

Ещё один вариант - взять потребительский кредит, который полностью или частично покрывает стоимость стройматериалов и работ и приступать к строительству или реконструкции, а параллельно запустить процесс получения денег из материнского капитала на предстоящие строительство или реконструкцию. Но имейте в виду - сразу вам дадут не больше половины материнского капитала. Остаток - не раньше чем через полгода. А не позже, чем через полгода после получения кадастрового паспорта на дом, не забудьте выделить доли в нём второму родителю и всем детям.

Есть и законная возможность направить на погашение любого кредита части материнского капитала. Для этого семья должна получить ежемесячную или единовременную выплату из материнского капитала. А вот её уже вольна тратить как угодно - в том числе на эти цели. Когда был взят кредит, на какие цели и на кого оформлен, каково его назначение и тому подобное, государство не волнует. И вообще не волнует, как семья распорядилась выплатой после её получения.

Как законно погасить кредит материнским капиталом

Порядок погашения кредита материнским капиталом зависит от цели, на которую направляются деньги.

Если вы погашаете материнским капиталом имеющуюся ипотеку, сначала посетите банк, где она открыта, с паспортом и ипотечным договором и закажите справку об остатке задолженности. Она будет готова через несколько дней.

Следующий адрес, по которому вы должны обратиться - отделение ПФР. Посещать отделение, впрочем, необязательно. Можно подать документы онлайн через портал госуслуг или личный кабинет на сайте ПФР. Или подать документы в бумажном виде через многофункциональный центр государственных и муниципальных услуг (МФЦ).

В ПФР захотят видеть такой набор документов:

• паспорт ипотечного заёмщика;
• заявление о погашении ипотеки материнским капиталом - бланк вам выдадут в ПФР или МФЦ, при подаче через интернет заполняется онлайн;
• договор ипотечного кредитования с банком;
• справка банка об остатке задолженности;
• свидетельство о праве собственности или выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) и договор купли-продажи или долевого участия, если приобретали новостройку, на квартиру или дом;

Если вы погашаете не ипотечный, а иной жилищный кредит, набор документов тот же, но вместо ипотечного договора подаётся тот кредитный договор, что у вас есть. Но в нём должно быть указано, что кредит выдан именно целевой жилищный.

Когда кредит взят на строительство или реконструкцию жилья, функцию правоустанавливающего документа на жилое помещение выполняет не договор купли-продажи, а подтверждение, что объект введён в эксплуатацию.

Если просите деньги у ПФР на строительство или реконструкцию, набор документов такой:

• паспорт заявителя и подтверждение регистрации места жительства или пребывания, если это отдельный документ;
• сертификат на материнский капитал;
• паспорт второго родителя, если тот участвует в строительстве;
• свидетельство о браке;
• правоустанавливающий документ на землю, где планируется построить дом или расположен реконструируемый объект - земля обязательно должна быть в собственности;
• правоустанавливающий документ на реконструируемое жильё;
• разрешение на строительство или реконструкцию;
• обязательство выделить доли второму родителю и детям не позже чем через полгода после получения кадастрового паспорта на дом;
• реквизиты для перечисления денег.

Процедуры оформления единовременной и ежемесячной выплат не меняется от ваших планов распорядиться этими деньгами. Как бы вы ни рассчитывали их потратить, ПФР интересует только, положена ли вам любая из них.

Единовременные денежные выплаты из материнского капитала делались в 2015 и в 2016 годах. Это была помощь государства семьям с детьми в условиях ухудшения экономической ситуации. Получить можно было в общей сложности 45 тыс. рублей: 20 тыс. в 2015 и 25 тыс. в 2016 году. В 2017 и 2018 годах такие выплаты не делались, не запланированы они и на 2018 год. А те, кто их получил, могли распорядиться ими, как хотели - в том числе и погасить кредит частично или, если остаток задолженности был невелик, полностью.

С 2018 года обладатели сертификата на материнский капитал вправе рассчитывать на ежемесячную выплату при таких условиях:

1. Ребёнок, на которого полагается сертификат на материнский капитал, родился или усыновлён не раньше 1 января 2018 года.
2. Доля каждого члена семьи в её совокупном доходе не больше 1,5 прожиточного минимума трудоспособного человека в регионе проживания семьи.

Выплата полагается семье, пока ребёнку не исполнится полтора года. Второе ограничение - остаток материнского капитала, выделенного на ребёнка, должен быть достаточным для очередной выплаты.

Предельный доход семьи и размер выплаты зависят от региона. Например, в Белгородской области доход полной семьи с двумя детьми должен быть не больше 53 970 р. в месяц, а выплата равна 8 291 р. В Москве - 112 686 и 14 329 р. соответственно.

Узнать, позволяет ли доход семьи претендовать на выплату можно с помощью калькулятора на сайте ПФР.

Пример расчёта, имеет ли право на ежемесячную выплату из материнского капитала полная семья из Москвы, где доход отца равен 50 тыс. рублей в месяц, а матери - 30 тыс. рублей

Чтобы получить ежемесячную выплату, надо предоставить в ПФР такие документы:

• паспорт заявителя;
• свидетельства о рождении детей;
• справки о доходах всех членов семьи;
• основание не учитывать доходы второго родителя, если тот лишён родительских прав, отбывает наказание, заключён под стражу или находится на принудительном лечении по решению суда;
• реквизиты для перевода денег.

Что будет за незаконное погашение кредита материнским капиталом

Выплата средств из материнского капитала устроена так, что возможности незаконно направить их на погашение кредита сведены к минимуму. Если же обладателям сертификата всё-таки удаётся обналичить эти деньги, наказание полагается не за то, как те ими распорядились, а за сам факт обналичивания.